|
Оригинал "Центр научной политической мысли и идеологии" – rusrand.ru 26 сентября 2015
Гаганов Александр Андреевич — эксперт Центра научной политической мысли и идеологии, к.ю.н.
Запретят ли коллекторам звонить должникам по сто раз в день? Запретят ли самих коллекторов? Кто и по каким правилам сможет взыскивать долги по кредитам?
В последние несколько месяцев законодатели существенно активизировались в разработке правовых актов, касающихся регулирования вопросов взыскания долгов (коллекторской деятельности). Очевидно, это может быть связано с ростом задолженности граждан по кредитам.
По данным Банка России, за период с начала января по начало июля 2015 года объем просроченной задолженности граждан вырос более чем на 17%. Невозможность выплаты долгов гражданами и желание кредиторов восполнить потери влечет за собой продажу долгов коллекторам. Коллекторы же не гнушаются полууголовными (и уголовными) методами выбивания долгов. Например, в пояснительной записке к законопроекту Минэкономразвития «О деятельности по взысканию задолженности» содержатся следующие данные: «по результатам проверок деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций прокурорами выявлено более 3,5 тысяч нарушений законодательства, внесено 967 представлений, объявлено 33 предостережения, предъявлено 654 иска, по постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. По материалам прокурорских проверок возбуждено 55 уголовных дел». Однако можно предположить, что еще больший объем нарушений прав должников не попадает в поле зрения правоохранителей. А главное, нарушают права должников не только «черные коллекторы», но и сами банки.
Люди сталкиваются с этим уже не первый год, но, видимо, сейчас наступает эффект «последней капли», и народное возмущение коллекторскими методами достигло Государственной Думы и министерств.
Рассмотрим три законопроекта, разработанных депутатами и Минэкономразвития РФ, направленных на введение правил работы сборщиков долгов.
ПРАВИЛО НОМЕР ОДИН: ЧАСТО НЕ ЗВОНИТЬ
11 июня 2015 года депутаты Государственной Думы В. В. Климов, Р. М. Марданшин, член Совета Федерации А. Г. Варфоломеев внесли в Думу законопроект № 809783–6 «О внесении изменений в Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» (в части сохранения банковской тайны и персональных данных заемщика).
Актуальность законопроекта обосновывается как раз обращениями возмущенных коллекторами граждан. Пояснительная записка гласит: «Деятельность коллекторских агентств, особенно в регионах, является причиной многочисленных обращений граждан. В Общероссийское общественное движение «НАРОДНЫЙ ФРОНТ „ЗА РОССИЮ“ и в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации поступают жалобы граждан на полукриминальные способы, которые используют коллекторские агентства при взаимодействии с должниками и членами их семей, а именно: психологическое давление, угрозы, шантаж и даже доведение до самоубийства».
Одной из целей законопроекта является ограничение числа звонков и других способов контакта с должником до двух раз в день. Сейчас Закон «О потребительском кредите (займе)» называет следующие способы взаимодействия с должниками: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Статья 15 Закона ограничивает непосредственное взаимодействие кредитора с заемщиком по поводу выплаты кредита, а также направление заемщику смс только по времени, но не по частоте. Запрещается обращаться к должнику с вопросами типа «когда выплатишь долг?» в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по месту жительства заемщика.
Кроме того, кредитору или коллектору запрещено выбивать долги способами, свидетельствующими о намерении причинить вред заемщику. Запрещено и «злоупотреблять правом в иных формах». Это может означать, что коллекторам запрещается запугивать людей и угрожать им, например, расправой или уничтожением имущества. При этом надо помнить, что угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (угроза переломать руки или ноги) — это самостоятельный уголовный состав (статья 119 Уголовного кодекса РФ). Угрозы уничтожения имущества (поджечь дверь квартиры, например) не образуют самостоятельного уголовного состава, однако реализация этой угрозы — преступление, предусмотренное статьей 167 Уголовного кодекса РФ. Под формулировку закона «злоупотребление правом» может попадать все что угодно, однако доказать это злоупотребление может быть проблематично. Например, если должнику звонят «десятки и сотни раз в день», пусть и с 8 до 22, то это уже можно рассматривать как злоупотребление правом. Но расплывчатость формулировок сейчас не дает возможности наказывать за такие злоупотребления. В пояснительной записке авторы ссылаются также на то, что трудно доказать, что звонки поступали именно от коллекторов.
Статья 14.57 Кодекса об административных правонарушениях предусматривает ответственность для коллектора, который выбивает долги незаконными способами. Штраф составляет для граждан от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; для должностных лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; для юридических лиц — от двадцати тысяч до ста тысяч рублей. Отдельно аналогичные штрафы предусмотрены для микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных кооперативов (статьи 15.26.1, 15.26.2, 15.38).
Откуда депутаты взяли, что звонить должнику можно не более двух раз в сутки, пояснительная записка умалчивает. Реально ли за два звонка дозвониться до человека? Наверное, да, если звонить на мобильные номера. Улучшит ли это ограничение жизнь должникам, трудно сказать. Если депутаты сами считают, что трудно доказывать, что звонки идут именно от коллекторов, то эту норму можно будет легко обойти. Чтобы доказать цели и субъектов звонков, должникам придется не только брать распечатки звонков, но и записывать сами разговоры. А это уже не каждый сможет делать. (Однако, например, по проекту закона о коллекторах, разработанного Минэкономразвития, записывать переговоры с должниками должны будут сами коллекторы.)
ПРАВИЛО НОМЕР ДВА: НИКОМУ НЕ ГОВОРИТЬ О ДОЛГАХ
Поскольку законопроект № 809783–6 имеет в качестве основной цель защиты персональных данных заемщиков и охраны банковской тайны, большая часть законопроекта посвящена этим вопросам. Депутаты предлагают дополнить закон нормой о запрете раскрытия информации о факте заключения договора потребительского кредита (займа) и его существенных условиях любым лицам, помимо должника и поручителей. Кредитор и лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны соблюдать установленные требования о защите банковской тайны и персональных данных. В связи с этим коллектор будет обязан в течение одного года со дня окончания действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), хранить сведения обо всех фактах взаимодействия с заемщиком или поручителем, а также записи телефонных переговоров. За нарушение этих правил предусматривается административная ответственность.
Как эти нормы переводятся на русский язык? Примерно так: нельзя расклеивать по подъездам или размещать в сети объявления о том, что Петр Иванов является злостным должником и не выплачивает кредит в размере 50 тысяч рублей.
Минфин и Минэкономразвития считают, что законопроект единороссов нуждается в доработке. Замечания по проекту закона также были высказаны Правовым управлением Госдумы.
ЗАКОНОПРОЕКТ ПРОТИВ КОЛЛЕКТОРОВ
22 сентября 2015 года в Думу был внесен проект № 885246–6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части регулирования деятельности организаций, направленной на возврат задолженности по кредитным договорам». Авторы законопроекта — депутаты-справедливороссы С. М. Миронов, М. В. Емельянов, Н. В. Левичев, О. А. Нилов, А. Г. Тарнавский. Данный законопроект направлен на то, чтобы возвратом долгов по кредитам занимались только кредитные организации. Таким образом, по замыслу авторов, коллекторы и коллекторские агентства вообще должны быть отстранены от этой деятельности. Однако это не будет означать, что коллекторы прекратят свое существование: они смогут продолжить взыскивать долги, не связанные с кредитами.
Согласно законопроекту справедливороссов кредитные организации смогут передавать права требования по взысканию кредитных долгов только другим банкам и только с письменного согласия заемщика. Это требование касается также ипотечных кредитов.
Пояснительная записка к законопроекту демонстрирует расхождение между представлениями о должном у законодателей (авторов проекта) и правоприменителя. Так, Верховный Суд РФ вынес Определение № 89-КГ15-5 от 7 июля 2015 года, согласно которому кредитные долги могут быть переданы третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (то есть коллекторам). Депутаты говорят, что Центральный банк России однозначно относит возврат клиентами полученных денежных средств к банковским операциям, требующим лицензии, устанавливая требования к порядку их совершения. Кроме того, существующая практика нарушает банковскую тайну.
ПРОЕКТ ЗАКОНА «О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ВЗЫСКАНИЮ ЗАДОЛЖЕННОСТИ»
31 июля 2015 года Минэкономразвития разместило на портале правовой информации законопроект «О деятельности по взысканию задолженности». В отличие от двух законопроектов, рассмотренных выше, это комплексный закон, регулирующий коллекторскую деятельность. Другим отличием является то, что взыскание долгов не ограничивается долгами по кредитам. В то же время закон не будет распространяться на долги из договоров между гражданами на сумму до 50 000 рублей. Не распространяется закон и на взыскание долгов через суд и исполнительное производство.
Проект предусматривает понятие профессионального взыскателя (юридическое лицо, специализирующееся на взыскании задолженности, сведения о котором внесены в государственный реестр профессиональных взыскателей). К профессиональному взыскателю есть ряд серьезных требований: юридическое лицо с уставным капиталом не менее трех миллионов рублей, обязательное страхование ответственности, оборудование, позволяющее работать с персональными данными, и другие. Лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, отстраняются от прямого или косвенного управления такой организацией. Наименование профессионального взыскателя должно содержать слова «профессиональный взыскатель» или «коллектор», другие юрлица не имеют права использовать в своих наименованиях словосочетания «профессиональный взыскатель», «агентство по взысканию задолженности», «профессиональный коллектор», «коллекторское агентство», «коллекторская организация» или «коллекторская фирма».
Способы взаимодействия с должником указаны те же, что в действующем законе о кредите. Однако с письменного согласия должника можно использовать и другие способы: взаимодействие с членами семьи или работодателем должника, размещение информации в сети Интернет, в (на) жилом помещении или доме должника. Трудно себе представить, что такое согласие может быть добровольно дано должником. Взыскивать долги по кредитным договорам смогут только кредитные организации или профессиональные взыскатели.
Законопроект напрямую запрещает коллекторам совершать действия, связанные с применением к должнику или иным лицам физической силы либо угрозой ее применения; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой такого уничтожения или повреждения; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Однако эти действия так или иначе уже находятся под запретом нормами уголовного закона или Кодекса об административных правонарушениях. Также запрещается непосредственное взаимодействие взыскателя с заведомо несовершеннолетними лицами, лицами, лишенными дееспособности или ограниченными в дееспособности, лицами, находящимися на излечении в психиатрической больнице. Запрещается введение должника в заблуждение относительно существа спора между кредитором и должником, относительно передачи спора на рассмотрение суда, правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства, последствий его неисполнения для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования должника, а также относительно принадлежности взыскателя к органам государственной власти и органам местного самоуправления. По существу, это ограничивает возможности для запугивания должников. По общему правилу запрещено разглашать информацию о должнике и долге в сети Интернет, среди соседей или коллег по работе.
Запрещается обращаться за взысканием долга, если просрочка уплаты составляет менее месяца или если известно, что истекла исковая давность. Сохранены действующие ограничения по обращениям в ночное время. Законопроект содержит и другие ограничения, например, по количеству обращений к должнику: нельзя звонить, приходить, писать смс и письма по электронной почте более одного раза в сутки; более трех раз в неделю; более десяти раз в месяц. По просьбе должника и эти нормативы можно снизить. Из соображений гуманности запрещено обращаться к должнику в случаях, если взыскателю известно, что должник находится на лечении в медицинском учреждении; если взыскателю известно, что должник является беременной женщиной или имеет ребенка в возрасте до полутора лет; если возраст должника превышает семьдесят лет; если взыскателю известно, что должник является инвалидом первой группы. Коллектору запрещается скрывать номер телефона, с которого осуществляется звонок, или адрес электронной почты, с которого направляются письма должнику.
На профессиональных взыскателей налагается ряд обязанностей: при осуществлении деятельности по взысканию задолженности указывать на то, что он является профессиональным взыскателем; вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках и взыскании задолженности; осуществлять аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должником, предупреждать должника о такой записи и хранить записи в течение трех лет; хранить все записи на бумажных и электронных носителях не менее трех лет.
Законопроект предусматривает введение контроля деятельности коллекторов специальным уполномоченным органом. Этот орган ведет реестр профессиональных взыскателей, получает от них отчетность, дает обязательные указания по устранению нарушений.
Однако ряд обязанностей появится и у должника, например, обязанность извещать взыскателя об изменении своего места жительства (пребывания), имени, фамилии и отчества, номера своего телефона и адреса своей электронной почты. Нельзя скрывать информацию об имуществе, за счет которого можно взыскать долг.
Предполагается, что закон вступит в силу через полгода после опубликования. При этом на сайте почему-то указывается планируемый срок вступления в силу — март 2016 года. Очевидно, что если законопроект еще не внесен в Думу, то крайне маловероятно, что он будет принят в ближайшие несколько дней (до конца сентября) или даже недель.
ВЫВОДЫ:
1. Законопроекты единороссов № 809783–6 и справедливороссов № 885246–6 направлены на точечное устранение отдельных недостатков в работе коллекторов. Первый проект запрещает «доставать» должников звонками и визитами более двух раз в день, а также сообщать соседям и коллегам по работе о том, что Петр Иванов злостный должник и не выплачивает кредит в размере 50 тысяч рублей. Второй проект также направлен на защиту банковской тайны, однако он более радикален и исключает коллекторов из процесса взыскания задолженностей, предоставляя это право только банкам и другим кредитным организациям.
2. Проект единороссов вряд ли будет принят в существующей редакции. На это указывает поверхностный характер предложений депутатов, отсутствие тщательной проработки законопроекта и критика со стороны министерств и замечания Правового управления Государственной Думы.
3. Проект справедливороссов отчасти помог бы решить проблему криминальных коллекторов. Концептуально он соответствует идее Минэкономразвития о необходимости введения института профессиональных взыскателей, однако министерство идет дальше. Поскольку сами банки также нарушают права должников, то необходимо регламентировать деятельность по взысканию долгов.
4. Законопроект Минэкономразвития комплексно регулирует сферу отношений между должником и лицом, осуществляющим взыскание долга. Такой закон нужен, он способен защитить права должников. Законопроект будет вноситься в Государственную Думу Правительством РФ, шансы на его принятие высоки.
|
